Už nějakou chvíli experimentuju s různými platebními branami. Tedy těch přímo od bank, i těch zprostředkovaných (GoPAY, PayU, PAYSEC, COMGATE,..).
A protože FIO patří mezi nováčky v poli platebních bran, ale zároveň mezi ty zajímavější, rozhodl jsem se sepsat své zkušenosti. Narovinu říkám, že budou upřímné. Negativní i pozitivní.
Určitě je potřeba říci, že FIO má platební bránu technicky i účetně nedomyšlenou. Hlavní důvod, proč byste o ní měli uvažovat je, že pokud máte u FIO svůj podnikatelský účet a vlastně všechny své firemní finance řešíte přes FIO, je to pro vás jednodušší.
V tento okamžik asi těžko budete nadšeni z toho, že půjdete třeba do ČSOB a zřídíte platební bránu tam (vězte, že já to byl nucen udělat, v prvotní zoufalé chvilce s FIO bankou).
Celou zkušenost rozdělím do bloků. Protože na platební bránu se musíte dívat samozřejmě realizačně, tedy jak náročná je implementace. Musíte ale brát v úvahu i obchodní část, tedy, jaké podmínky je možné si sjednat. No a v neposlední řadě je i aspekt účetní. Tedy, jak dobře budete schopni platební bránu zapojit do svého účetnictví. Budete se divit, ale právě poslední část byla tou největší výzvou.
Tím, že FIO je nováčkem, musím říci, že jsem byl dost zklamaný, co se týče technického řešení. Jejich API bankovnictví je jednoduché, rychlé a funkční. To se ale o platební bráně říct nedá.
FIO nemá vlastní řešení platební brány a tak ho outsourcuje třetí stranou, projektem Payeezy, což je projekt společnosti First Data (https://www.firstdata.com/en_cz/home.html).
Samotné řešení implementace je v určitém směru až směšné. Nebudu zde asi popisovat detaily řešení, spíš jen to, že jde vidět, že řešení je nedomyšlené. Pro FIO doslova zplácané na koleni.
Způsob testování je v duchu podvrhování cizích IP adres z vašich serverů, nahrátí skriptů na váš server, odesíláním fiktivních požadavků přes POST, avšak ve finálním řešení je tento test ve výsledku stejně zahozen.
Vzhled brány je takový průměr. Je responzivní, máte možnost ovlivňovat vzhled (šablonu). Technicky změníte asi všechno, včetně úplného přebrandování. Nicméně to je Vám zakázáno smluvně. Můžete maximálně měnit své údaje.
Vzhled editujete v testovacím prostředí v XSL šablonách. Následně posíláte e-mailem požadavek programátorovi do First Data, který změnu nahraje do ostrého provozu. Změny většinou nekontroluje a pokud něco spletete, musíte proces opakovat. Odezva programátora First Data je okolo 24 hodin (většinou do druhého dne).
Největší problém, na který jsem však narazil, bylo párování plateb. Protože je vám zřízen tzv. platební terminál, jsou peníze z karet mimo váš hlavní účet.
Zaktivuje se vám prostředí pro přehled akceptací platebních karet. Kde vidíte jednotlivé pohyby plateb kartou s denním zpožděním (zúčtovává se to k půlnoci). Zúčtování dne můžete vynutit, ale nedoporučuji to.
Přijaté platby nechodí jako pohyby na účtě, ale jakou souhrny dle typů karet. Pokud například přijmete tři platby kartou MasterCard v hodnotách 2000 Kč, 3000 Kč, 4000 Kč za daný den, tak se vám ke dni zúčtování pošle součet 9000 Kč.
Věc je ta, že v přehledu akceptace karet (kde vidíte seznam plateb kartou) nemáte ŽÁDNOU vazbu na objednávku v ecommerce. Tedy žádné ID objednávky, variabilní symbol, identifikátor, NIC.
Jakmile pak dojde ke zúčtování karet, tak jsou poslány na hlavní účet. Zde dochází k druhé ztrátě vazeb (vlastně oni nikdy žádné nebyly) a nejste schopni přesně identifikovat, za jaké platby to byl souhrn.
Takto vypadá přírustek transakce. Souhrn částek objednávek a separátně poplatek. Např. ČSOB poplatek strhává přímo z připisované částky, podle částky se tedy nedopočítáte, o které objednávky se jedná. FIO to má přehledně oddělené. Zúčtované transakce chodí od interních FIO účtů (jsou celkem 3).
Na podpoře FIO mi řekli, že to mám dělat podle data a částky. Tedy vím, že mi došlo 9000 Kč třeba 12.10. a podle toho mám být schopný platbu identifikovat. Bohužel to je dost nešťastné řešení, protože v okamžiku dvou plateb za stejnou sumou prakticky hádáte, o kterou platbu se jedná.
Řešení: existuje možnost si do CSV exportovat přehled akceptací karet a přes jejich transakční ID provázat s přijatou souhrnou platbu na hlavní účet. Pokud jste pokročilejší, lze toto s určitým úsilím dosáhnout i přes API (které bylo dodatečně doplněno).
Ve FIO není možné mít platební bránu navázanou na různé účty. Můžete si zřídit platebních terminálů, prakticky kolik chcete, ale vždy to je na jeden účet.
Pokud máte třeba jako já více projektů, kde se točí peníze, jste postaveni do situace, že vám ze všeho fakturací chodí platby na jeden účet, kde je identifikace velmi těžká. No a je nepořádek v cashflow, co budu povídat.
Řešení: neexistuje
FIO banka nezúčtovává všechny typy karet stejně. Je tedy velký rozdíl, jestli máte třeba VISA kartu z ČR nebo z USA. Stejně tak je rozdíl, zda máte MasterCard či Maestro. Další rozdíl je i platba přímo FIO kartou. V tomto případě jde provize z platby celá bance a nemusí odvádět poplatky karetním institucím.
Pokud Vám někdo zaplatí kartou, tak počítejte s tím, že peníze budete mít na účtě v rozmezí 2-10 dnů. Průměr je okolo 3 - 4 dnů. Ale opět záleží, co je to za typ karty. FIO karty jsou prakticky okamžitě.
Řešení: musíte situaci jednoduše přijmout. Oproti zprostředkovaným platebním branám jste však výrazně ve výhodě. Např. v GoPAY je doba výplaty 7-10 dní. Tady se dokážete dostat na třetinu času. Nehradíte poplatky za výplaty a poplatky za transakce jsou úplně někde jinde.
Bohužel platební brána FIO banky neumí jiné měny než CZK. Zákazníci mohou platit kartou k účtům, které mají třeba v EUR. Nicméně na platební bráně bude CZK a na účet vám dojde CZK.
Řešení: neexistuje. Můžete jedině počkat, jestli to zavedou. Případně zvolit pro tento účel jinou platební bránu.
Asi největší otázkou je, zda si normální obchodník, či jednotlivec co třeba ještě nemá projekt je schopen vyjednat nějaké lepší podmínky či podmínky vůbec.
No v první řadě musím říct, že FIO platební brány posuzuje a schvaluje. Narozdíl od zprostředkovaných platebních bran, může být vaše žádost lehce zamítnuta.
Podmínkou je, že doložíte funkční projekt, na který chcete bránu nasadit. Dále v žádosti dáváte info o obratu. Každé podmínky jsou individuální, nicméně mohu říci alespoň to, že se určitě dostanete pod hranici 1.9%. Žádné další poplatky z transakcí neplatíte a % jsou jediný přímý náklad.
FIO si za platební bránu účtuje měsíční paušál. Narozdíl od jiných bank má jeden, bez ohledu na to kolik terminálů máte. Např. v ČSOB jsem musel platit za tři projekty, tři paušály. Paušál u FIO neplatíte, pokud dosáhnete obratu. Pokud ho nedosáhnete, tak se vám automaticky strhne za daný měsíc. Paušál je v řádu stokorun, v závislosti jaké % si smluvíte.
Zřízení platební brány je proces asi na 2-3 týdny. Implementace asi na 3-5 dní.
I přes porod implementace, dohodnutí podmínek a nastavení procesů kolem účtování, je provoz opravdu minimalistický. Pokud máte projekt a záleží vám kolik utratíte na poplatcích, je varianta vlastní platební brány jediným logickým řešením. Nicméně určitě si musíte rozmyslet, zda jste schopni mít dohodnutý obrat a zda je pro vás přijatelné platit paušál v případě nedodržení.
Součástí zřízení platební brány je samozřejmě i elektronická evidence tržeb (EET), kam nešťastně on-line platby spadly. FIO za vás EET nevyřeší, jiné banky (např. zmíněná ČSOB to v nějaké formě umí). O vlastní platební bráně a EET ale zase někdy jindy.
ZpětJarek Mikes, MSc. © 2002 – 2024, Všechna práva vyhrazena.
jarekmikes.com s.r.o.
